對于還房貸，好規劃一直是推薦小伙伴們盡量多使用公積金來還貸的。不過，就算是公積金還款，也是有竅門的哦。

今天，就來教你如何“省上加省”！

1.你聽說過"年沖"和"月沖"嗎？

首先，咱們來科普一下基礎知識吧。提取住房公積金歸還貸款，一般被大家稱作“沖還貸”，沖還貸可以選擇兩種歸還方式——“年沖”和“月沖”，它倆有啥子區別呢？

年沖：就是一次性還款法是直接用公積金賬戶上的全部余額，來沖抵貸款本金。公積金中心有規定，年沖還款必須須優先歸還公積金貸款本金。也就是說，在還完全部的公積金貸款本金后，才可以沖減商業貸款的本金部分。其實，“年沖”說白了就是一種提前還款方式，可以節省不少公積金貸款的利息。

月沖：也叫逐月還款法，與年沖不同，是指按月將公積金賬戶上的資金從銀行取出來還房貸。如果使用月沖法，你每月都可以提取一次住房公積金，用于歸還當月房貸本息。如果提取的住房公積金金額不足時，借款人應及時補足還款金額。另外，提取住房公積金也可歸還商業性住房貸款。

2.哪種方法更劃算呢？

雖然年沖產生的貸款利息總額低于月沖產生的貸款利息總額，但并不是說年沖更好，適合自己的才是最好的。而哪種更適合，得根據你自己每月收支和當前的財_務_狀況來決定。

使用年沖法，還貸初期的壓力較大，但一年后，隨著貸款本金的一次性沖抵，月供負擔也將大幅減少。一般來說，公積金賬戶余額較多，并且貸款初期現金支出壓力不大的購房者適合選擇年沖還款；

使用月沖法，只需每月扣款還貸，適合收入較穩定但手頭閑置資金并不多的人。因為大多數小伙伴的公積金并不高，不足以完全覆蓋全部的房貸，一般采用公積金+商貸進行還款，這類人一般會選擇月沖，每月使用公積金額度還一部分貸，剩下的再通過商貸來補充還款。

但這并不代表月沖法不能提前還款，你完全可以把每月節省下來的現金積攢到年底，然后一起沖抵本金，并且，好規劃理財_師建議你可優先歸還商貸本金，因為商貸利息是高于公積金貸款的。

此外還要提醒各位，關于扣款需要注意的事項：

年沖只有在每年的4月或9月才會進行沖還貸，平時是需要自己把錢存入指定的還款帳戶來歸還貸款本息的；月沖則是每月會先從個人住房公積金帳戶中扣款，如果個人住房公積金帳戶余額不足，才會從你指定的還款帳戶中扣款。

3.辦理沖貸款需要哪些材料呢？辦理沖貸款需要前往所在城市的公積金管理中心。雖說各個城市辦理沖貸款所需資料有那點小差別，不過這幾樣東西一般來說都是必不可少的：住房公積金賬號；身份證；戶口簿；婚姻關系證明；借款人最近一次的貸款還款憑證；借款人的儲蓄還款賬戶；借款人留存的《借款合同》原件。如果還款人變更了，還需要帶上原所有委托人的借款合同、身份證、戶口簿和原《委托書》。

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